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贷款常识COMMON SENSE OF LOAN
九成借款人支付年化利率40% 被疑高利贷

每次发业绩报告,宜人贷都会遭到“高利贷”问题的质疑。据了解,宜人贷将借款人分为A、B、C、D四个等级,不同的信用评级给予不同的利息和交易费标准。具体来看,A、B、C、D四个等级对应的交易费分别为5.6%、18.5%、26.4%、28.2%,借款人贷款的年利率则为16.9%、27.4%、33.5%、39.5%。


财报显示,2016年第四季度,宜人贷A、B、C、D借款占当期促成借款总额的比例分别为4.3%,3.2%,4.7%和87.8%。即宜人贷九成的借款人贷款年利率近40%。


中国网财经援引中国人民大学重阳金融研究院客座研究员董希淼直言,通过高利率来发展业务会有问题,一方面平台是通过收益来覆盖风险,另一方面能接受这么高的借款利率的客户相对劣质,坏账率会比较高,模式不能持续,问题到一定程度会不会爆发都有疑问。做金融从来都是马拉松,而不是百米赛跑。


另据澎湃新闻报道,根据最高法的规定,利率在年化24%以内的属于法律保护区,借贷利率24%-36%之间的,由借贷双方自由约定,而借贷利率高于36%的,超过部分的利息约定无效,借款人有权要求出借人返还已经支付的超过36%部分的利息。


中致投资方面表示,D级39.5%的利息其实包括10%-12.5%的合同利率,这是在法律保护区间的,剩下部分是28%左右的服务费。对于高昂的服务费,宜人贷方面表示,主要用于支付平台提供的信审服务,撮合服务加上风险定价服务等等,“因为在中国现在征信环境下,网贷平台的资金成本还是比较高的,另外像运营成本,获客成本,违约成本都比较高,所以只有现在的服务费水平才能做网贷服务,而且宜人贷收取的费用在网贷平台中应该是常规水平。”


野马财经报道称,最高院公布的“民间借贷规定”提出借贷双方约定的年利率超过24%、36%的两种情形。而P2P网贷平台由于涉及服务费,导致投资人拿到的收益率会远低于借款人实际付出的成本,这就导致与最高院的情形略有不同,因此借款利率为利息+服务费的模式超过36%的平台实际上是打了违规的擦边球。

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